[ToMo] Làm Thế Nào Để Quản Lý Tài Chính Của Bạn Trong 7 Ngày

Để kiểm soát tài chính của mình trong bảy ngày hoặc ít hơn, bạn có thể bắt đầu bằng một danh sách tự quản lý tài chính đơn giản. Có bảy điều bạn có thể làm trong một tuần - mỗi ngày một điều - để đưa tiền bạc của bạn trở lại đúng hướng. Một tuần của bạn có thể diễn ra như sau:

• Ngày 1: Kiểm kê tài chính 

• Ngày 2: Quay lại đúng ngân sách

• Ngày 3: Trả nợ

• Ngày 4: Xây dựng quỹ khẩn cấp

• Ngày 5: Tiết kiệm cho hưu trí

• Ngày 6: Kiểm tra điểm tín dụng 

• Ngày 7: Biến mục tiêu thành hiện thực

Danh sách này giúp bạn tập trung vào việc chăm sóc tài chính cá nhân và quản lý sự ổn định tài chính của mình. Sự ổn định này gồm bốn yếu tố chính: khả năng thanh toán các chi phí cố định, kế hoạch cho các tình huống bất ngờ, sự tự do trong chi tiêu, và hướng tới các mục tiêu tài chính dài hạn. Danh sách này bao quát cả bốn yếu tố đó. Thành công của bạn trong việc đạt được sự ổn định tài chính có thể chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, bao gồm thái độ đối với tiền bạc, cách ra quyết định, và hành vi tài chính của bạn.

• Bạn có thể tự chăm sóc tài chính bằng cách dành một tuần để xem xét tình hình tài chính của mình và sắp xếp tiền bạc một cách hợp lý.

• Kiểm kê, cân đối ngân sách, trả nợ, tiết kiệm cho trường hợp khẩn cấp và nhiều việc khác nữa.

• Quản lý tình hình tài chính rất quan trọng và có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu trong cuộc sống.

   

Mục đầu tiên trong danh sách kiểm tra tài chính của bạn là mục bạn không thể bỏ qua nếu bạn cam kết thúc đẩy sự ổn định tài chính tốt hơn. Khi đã biết được điểm khởi đầu về mặt tài chính, bạn có thể bắt đầu tinh chỉnh kế hoạch cho sự ổn định lâu dài liên quan đến tiền bạc của mình.

Hãy đánh giá tình hình tài chính của bạn bắt đầu bằng việc đặt câu hỏi đúng và xem xét đúng vấn đề. Ngân sách của bạn là nơi tuyệt vời để bắt đầu.

Ví dụ, đây là một số câu hỏi quan trọng nhất cần hỏi khi bạn kiểm kê nguồn tiền của mình: 

• Bạn kiếm được bao nhiêu tiền mỗi tháng?

• Thu nhập đó có ổn định hàng tháng không?

• Bạn nhận lương bao lâu một lần và bạn đang phân bổ tiền để trả các hóa đơn như thế nào?

• Hóa đơn hàng tháng định kỳ của bạn là bao nhiêu? 

• Bạn có chi tiêu quá mức ở hạng mục nào không?

• Bạn dành bao nhiêu phần trong ngân sách của mình cho việc trả nợ?

• Bạn có đưa khoản tiết kiệm vào mục chi tiêu trong ngân sách của mình không?

Làm quen với số tiền bạn kiếm được so với số tiền bạn chi tiêu là nền tảng cho bất kỳ kế hoạch quản lý tài chính nào. Nhưng điều quan trọng nữa là phải xem xét bức tranh tài chính lớn hơn của bạn.

Ví dụ, nếu bạn có nợ, bạn nên biết mình nợ ai, số tiền bạn nợ, số tiền bạn phải trả cho lãi suất và tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn dành cho khoản nợ đó mỗi tháng. Thông tin này có thể hữu ích khi bạn bước sang Ngày thứ 3 của danh sách kiểm tra tài chính (thông tin chi tiết hơn bên dưới).

Nếu bạn có thu nhập không đều vì bạn điều hành doanh nghiệp hoặc làm việc tự do, hãy tính thu nhập trung bình của bạn trong 12 tháng trước. Sử dụng số tiền đó làm cơ sở để so sánh với chi tiêu hàng tháng của bạn.

Ngân sách không nhất thiết phải cố định. Mặc dù thu nhập của bạn có thể tương đối ổn định theo từng tháng, bạn có thể thấy mình chi tiêu nhiều hơn hoặc ít hơn vào các thời điểm khác nhau. Việc lập biểu đồ chi tiêu trên bảng tính ngân sách có thể giúp bạn dễ dàng phát hiện ra các mô hình chi tiêu của mình. 

Sau khi tạo xong bảng tính ngân sách, hãy phân tích để xác định những khoản tiền bạn có thể đang lãng phí mỗi tháng và những khoản nào bạn có thể cắt giảm. Ví dụ, một số khoản rõ ràng hơn cần cắt giảm hoặc loại bỏ có thể bao gồm:

• Dịch vụ phát trực tuyến hoặc đăng ký mà bạn không sử dụng

• Những khoản hội viên định kỳ mà bạn thực sự không cần (ví dụ: phòng tập thể dục)

• Giải trí và thư giãn

• Bất cứ thứ gì không cần thiết, chẳng hạn như đồ điện tử, quần áo, các bữa ăn ngoài, v.v.

Ngoài các khoản chi phí đó, bạn cũng nên tìm kiếm các cơ hội khác để thực hành tự quản lý tài chính bằng cách cắt giảm ngân sách của mình. Ví dụ, bạn có thể giảm chi phí bảo hiểm ô tô bằng cách tìm kiếm nhà cung cấp mới hoặc tiết kiệm tiền bảo hiểm nhà ở bằng các gói bảo hiểm.

Nợ nần có thể là rào cản trên con đường hướng đến sự ổn định về tài chính. Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, nợ hộ gia đình đã đạt 16,51 nghìn tỷ đô la tại Hoa Kỳ vào quý 3 năm 2022. Cho dù đó là nợ thẻ tín dụng, thế chấp hay vay nợ, đều sẽ có cách để trả nợ.

Nếu bạn có các khoản nợ mà bạn đang thanh toán thông qua thanh toán tự động, trước tiên hãy xem lại hoạt động tài khoản ngân hàng của bạn để đảm bảo bạn có đủ tiền để thanh toán các hóa đơn đó. Điều này có thể giúp tránh phí thấu chi tốn kém hoặc hình phạt thanh toán trễ nếu khoản thanh toán thẻ tín dụng hoặc khoản vay bị trả lại.

Tiếp theo, hãy cân nhắc cách tiếp cận các kế hoạch thanh toán nợ của bạn nếu bạn còn dư tiền trong ngân sách sau khi đã chi trả các khoản chi phí thiết yếu và không thiết yếu. Nếu bạn đang mang khoản nợ lãi suất cao, số tiền đó có thể được áp dụng để trả nợ nhanh hơn. Bạn có thể xóa nợ lãi suất cao càng sớm thì bạn càng tiết kiệm được nhiều tiền hơn cho các khoản phí lãi suất. Có một số chiến lược bạn có thể thử, như chiến lược “quả cầu tuyết” hay phương pháp “tuyết lở”.

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn có thể muốn phân bổ thêm tiền cho khoản tiết kiệm nếu bạn không có bất kỳ khoản tiền nào để dành cho các trường hợp khẩn cấp. Theo một nghiên cứu năm 2018 của Cục Dự trữ Liên bang, khoảng 40% hộ gia đình không thể chi trả cho trường hợp khẩn cấp trị giá 400 đô la bằng tiền tiết kiệm. Nếu bạn không có bất kỳ khoản tiền nào để dành, việc tích lũy tiền tiết kiệm có thể giúp bạn không phải tăng thêm nợ bằng cách sử dụng thẻ tín dụng để chi trả cho các khoản chi phí bất ngờ.

Hãy cân nhắc việc hợp nhất nợ hoặc thậm chí tái cấp vốn các khoản vay sinh viên của bạn để đảm bảo lãi suất thấp hơn. Bạn cũng có thể chuyển số dư thẻ tín dụng lãi suất cao sang một thẻ có lãi suất giới thiệu 0% hàng năm (APR).

Quỹ khẩn cấp có thể hỗ trợ bạn về tài chính khi bạn gặp phải các chi phí bất ngờ hoặc tình huống tài chính không lường trước được. Chúng cần thời gian để xây dựng, vì vậy hãy bắt đầu ngay khi có thể với bất kỳ số tiền nào.

Ví dụ, nếu bạn bị sa thải khỏi công việc hoặc bị ốm và không thể làm việc, quỹ khẩn cấp có thể giúp trang trải các hóa đơn cho đến khi mọi thứ trở lại bình thường. Bạn cũng có thể rút tiền tiết kiệm khẩn cấp để chi trả cho những thứ như hóa đơn thú y, sửa chữa ô tô hoặc một khoản chi phí quan trọng khác mà bạn không lường trước được.

Số tiền bạn nên tiết kiệm tùy thuộc vào bạn, mặc dù các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên tiết kiệm đủ chi phí trong ba đến sáu tháng. Một nguyên tắc chung khác mà bạn có thể sử dụng là tiết kiệm một số tiền cố định cho mỗi thành viên trong gia đình. Vì vậy, nếu gia đình bạn có bốn người, bạn có thể đặt mục tiêu tiết kiệm 2.500 đô la cho mỗi người để có tổng số tiền tiết kiệm khẩn cấp là 10.000 đô la.

Một cách hiệu quả để tiết kiệm cho trường hợp khẩn cấp là thêm nó vào ngân sách của bạn như một khoản chi phí định kỳ. Bằng cách coi khoản tiết kiệm như một hóa đơn phải trả, bạn có thể đảm bảo khoản dự trữ khẩn cấp của mình tăng lên đều đặn.

Quỹ khẩn cấp được coi là khoản tiết kiệm thanh khoản, nghĩa là bạn có thể sử dụng chúng khi cần. Vì lý do đó, bạn có thể muốn sử dụng tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc tài khoản thị trường tiền tệ để giữ tiền của mình, thay vì sử dụng sổ tiết kiệm (CD) hoặc tài khoản đầu tư có quy định chặt chẽ hơn về việc rút tiền.

Mặc dù bạn có thể không theo dõi tiền tiết kiệm hưu trí của mình hàng tuần, nhưng việc đưa mục này vào danh sách quản lý  tài chính của bạn vẫn khá quan trọng. Biết được số tiền bạn đang tiết kiệm (hoặc không tiết kiệm) cho việc nghỉ hưu có thể giúp bạn xác định khả năng bạn đạt được mục tiêu của mình.

Đầu tư thông qua một 401(k) hay 403(k) thường là cách dễ nhất để bắt đầu lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu. Nhiều nhà tuyển dụng giúp bạn tiết kiệm dễ dàng bằng cách tự động đăng ký khi bạn được tuyển dụng. Nếu bạn không chắc mình có đăng ký vào một kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc hay không, hãy liên hệ với phòng nhân sự của công ty. Họ có thể cho bạn biết bạn đã đăng ký hay chưa, bạn đang đầu tư vào cái gì và bạn đóng góp bao nhiêu vào mỗi ngày trả lương.

Nếu bạn không có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, việc sử dụng một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) là một cách khác để tiết kiệm cho tương lai. IRA cung cấp một cách tiết kiệm cho tương lai với các ưu đãi về thuế và bạn có thể mở một tài khoản tại hầu hết các công ty môi giới trực tuyến.

Khi bạn kiểm tra kế hoạch tiết kiệm hưu trí hàng tuần, hàng tháng hoặc hàng quý, hãy chú ý đến những điều sau:

• Bạn đóng góp bao nhiêu mỗi tháng và mỗi năm?

• Bạn đang đầu tư tiền của mình vào cái gì?

• Việc đầu tư của bạn đang hoạt động tốt như thế nào?

• Bạn phải trả phí những gì để đầu tư?

Phần cuối cùng này rất quan trọng vì các chi phí có thể làm giảm lợi nhuận của bạn theo thời gian. Các khoản đầu tư như quỹ giao dịch trao đổi (ETF) chi phí thấp có thể giúp giữ chi phí ở mức thấp.

Hãy sử dụng chiếc máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu trực tuyến để ước tính số tiền bạn cần tiết kiệm hàng tháng hoặc hàng năm để chuẩn bị cho tương lai.

Tự mình kiểm tra điểm tín dụng không ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng hoặc điểm tín dụng của bạn, vì vậy, bạn có thể thêm điều này vào thói quen quản lý sức khỏe tài chính hàng tuần của mình. Khi xem điểm tín dụng của mình, hãy lưu ý xem điểm tín dụng đã tăng hay giảm theo thời gian. Sau đó, hãy tham khảo báo cáo tín dụng của bạn - bạn có thể nhận báo cáo miễn phí hàng năm (nếu không muốn nói là thường xuyên) từ trang web AnnualCreditReport.com - và chú ý đến những gì có trong đó để xem điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng như thế nào.

Ví dụ, những việc như thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ số dư thẻ tín dụng ở mức thấp, giữ các tài khoản cũ mở và chỉ nộp đơn xin tín dụng mới một cách hạn chế có thể sẽ tác động tích cực đến tín dụng của bạn. Thanh toán trễ, tạo ra số dư lớn so với hạn mức tín dụng của bạn và mở nhiều tài khoản tín dụng trong thời gian ngắn có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.

Ngoài ra, mỗi tháng bạn nên xem lại bảng sao kê thẻ tín dụng để nắm rõ tổng chi tiêu và các khoản lãi suất nếu bạn còn nợ. Đây cũng là dịp tốt để kiểm tra các giao dịch bất thường có thể là dấu hiệu của gian lận.

Nếu bạn tìm thấy lỗi báo cáo tín dụng, bạn có thể khiếu nại với cơ quan tín dụng đang báo cáo thông tin. Theo luật, thông tin được chứng minh là không chính xác phải được sửa hoặc xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn.

Đặt mục tiêu tài chính là một khía cạnh quan trọng khác khi nhắc tới việc tự quản lý tiền bạc của bản thân. Phần lớn những điều trong danh sách kiểm tra tài chính của bạn ảnh hưởng đến tình hình tiền bạc hiện tại, nhưng bạn cũng nên chú ý đến kế hoạch cho tương lai.

Hãy tự hỏi mục tiêu tài chính của bạn là gì. Chúng có thể là một điều đơn giản, như đi nghỉ một mình hoặc mua một chiếc xe mới, hoặc một thứ lớn hơn, như mua nhà. Khi bạn suy nghĩ về các mục tiêu, hãy lập một lộ trình để đạt được chúng.

Ví dụ, mục tiêu của bạn là trả hết khoản vay sinh viên 20.000 đô la trong hai năm tới. Khoản thanh toán hàng tháng hiện tại của bạn là 500 đô la và lãi suất là 7%.

Trong trường hợp này, danh sách kiểm tra tài chính của bạn có thể trông như thế này:

• Tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên tư nhân để giảm lãi suất 

• Tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn lên $875

• Xem lại ngân sách của bạn để tìm thêm 375 đô la để áp dụng cho các khoản vay

• Hãy cân nhắc tới việc bắt đầu một công việc làm thêm để kiếm tiền nếu bạn không có đủ ngân sách

• Hãy dùng bất kỳ khoản tiền bất ngờ nào nhận được, như tiền hoàn thuế hoặc trợ cấp, để thanh toán trực tiếp vào số nợ gốc của bạn.

Bạn có thể sử dụng cách tiếp cận tương tự để tiết kiệm 20.000 đô la nếu đó là mục tiêu của bạn. Các bước thực hiện giống như sau:

• Mở một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao để kiếm được mức lãi suất phần trăm hàng năm tốt nhất (APY)

• Xem lại ngân sách của bạn để tìm khoản tiết kiệm 875 đô la mỗi tháng

• Bắt đầu một công việc làm thêm hoặc sử dụng ứng dụng hoàn tiền để tăng số tiền có thể tiết kiệm

• Tăng số tiền tiết kiệm của bạn nhanh hơn bằng cách gửi tiền hoàn thuế hoặc các khoản tiền bất ngờ khác vào tài khoản

Mục đích ở đây là làm cho mục tiêu của bạn cụ thể, có thể đo lường được, có thể đạt được, có liên quan và có giới hạn thời gian. Bên cạnh đó, hãy đảm bảo bạn theo dõi tiến trình của mình hàng tuần, hàng tháng và hàng năm để xem bạn có thể cần điều chỉnh kế hoạch của mình ở đâu.

Sự ổn định tài chính là cách bạn cảm nhận về tài chính của mình và cách tiền bạc giúp thúc đẩy sự an toàn và tự do trong cuộc sống của bạn. Nếu bạn cảm thấy vui, sức khỏe và hạnh phúc của bạn sẽ cao. Nếu bạn cảm thấy tài chính của mình mất kiểm soát, bạn có thể cần phải lấy lại sự ổn định tài chính bằng cách thực hiện một vài bước.

Bạn có thể kiểm soát tài chính của mình bằng cách kiểm kê tiền, nợ và hóa đơn. Sau đó, bạn có thể lập ngân sách và trả nợ. Tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp và nghỉ hưu để chuẩn bị cho thành công trong tương lai. Và ưu tiên các mục tiêu tài chính của bạn.